Un crédito de consumo es un préstamo en pesos que se paga en cuotas y que no exige una garantía como la de una hipoteca. En Chile se puede pedir en bancos, cooperativas, cajas de compensación y casas comerciales, y su precio cambia mucho según el monto, el plazo y el perfil de quien lo pide. Por eso comparar solo la cuota mensual es un error frecuente: dos ofertas con cuotas parecidas pueden terminar costando cientos de miles de pesos de diferencia.
La referencia oficial más útil para saber si una oferta es cara o barata es la tasa promedio que publica el Banco Central. En septiembre de 2026, los créditos en cuotas de consumo se otorgaron a una tasa promedio de 14,53% anual, mientras que el total del consumo, que suma tarjetas rotativas y sobregiros, promedió 25,86% (Banco Central de Chile, Base de Datos Estadísticos). Esta guía explica cómo usar esas cifras, qué es la CAE y cuál es el techo legal que ningún prestamista puede superar.
Cuánto cobra hoy un crédito de consumo en Chile
El Banco Central publica cada mes las tasas promedio ponderadas de las operaciones efectivas de crédito, separadas por producto. La diferencia entre productos es enorme: pagar una compra con el cupo rotativo de la tarjeta o con la línea de sobregiro cuesta más del doble que un crédito en cuotas.
| Producto (consumo, en pesos) | Tasa promedio anual, septiembre de 2026 |
|---|---|
| Sobregiro (línea de crédito) | 35,35% |
| Tarjeta de crédito, rotativo | 33,24% |
| Consumo total | 25,86% |
| Créditos en cuotas | 14,53% |
| Tarjeta de crédito, en cuotas | 10,60% |
Fuente: Banco Central de Chile, Base de Datos Estadísticos, cuadro de tasas de colocación de consumo en pesos, dato de septiembre de 2026 (consultado el 4 de noviembre de 2026). Son tasas anuales promedio ponderadas por monto.
La serie larga muestra que el precio del crédito de consumo se mueve con la tasa de política monetaria, aunque con rezago. Después del alza de tasas de 2021 y 2022, el crédito en cuotas llegó a 18,55% en diciembre de 2022; desde entonces bajó a niveles cercanos a los de antes de la pandemia, pero el consumo total volvió a subir en 2026 por el encarecimiento del rotativo y del sobregiro.
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| Créditos en cuotas | Consumo total | Tarjeta, rotativo | |
|---|---|---|---|
| 2013 | 15,99% | 26,06% | Sin dato |
| 2014 | 15,01% | 23,70% | 30,32% |
| 2015 | 14,97% | 22,83% | 28,56% |
| 2016 | 14,58% | 22,38% | 28,01% |
| 2017 | 13,98% | 21,34% | 26,86% |
| 2018 | 13,46% | 20,58% | 25,95% |
| 2019 | 12,01% | 19,21% | 23,92% |
| 2020 | 10,60% | 19,41% | 23,90% |
| 2021 | 14,58% | 22,02% | 25,66% |
| 2022 | 18,55% | 28,13% | 33,21% |
| 2023 | 17,73% | 27,58% | 33,39% |
| 2024 | 15,93% | 23,17% | 29,18% |
| 2025 | 14,92% | 22,22% | 28,62% |
| sep 26 | 14,53% | 25,86% | 33,24% |
Qué es la CAE y por qué importa más que la tasa
La CAE (carga anual equivalente) es un indicador expresado como porcentaje anual que suma, además de los intereses, los gastos y comisiones que se cobran por el crédito: impuesto de timbres y estampillas, seguros asociados, gastos notariales y otros cargos. La Ley 20.555, que dio atribuciones financieras al Sernac en 2011, estableció el derecho de todo consumidor a conocer el costo total del producto, "lo que comprende conocer la carga anual equivalente".
En la práctica, la tasa de interés dice cuánto cuesta el dinero y la CAE dice cuánto cuesta el crédito completo. Por eso es la cifra que conviene comparar entre bancos, siempre para el mismo monto y el mismo número de cuotas, porque la CAE cambia con ambos. Junto a ella, cada oferta debe informar el costo total del crédito, es decir, la suma de todas las cuotas que se pagarán.
Un ejemplo de CAE calculado paso a paso
Para mostrar la diferencia, hicimos un cálculo propio con la tasa promedio oficial de 14,53% anual. Un crédito de $3.000.000 a 36 cuotas tiene una cuota de $103.307, se terminan pagando $3.719.046 y los intereses suman $719.046. Si además se descuenta del monto el impuesto de timbres y estampillas (0,066% por mes de plazo, con un tope de 0,8%, según el DL 3.475 publicado por el SII), la CAE sube a cerca de 15,10%, aunque la tasa siga siendo 14,53%. Con seguros de desgravamen o cesantía incluidos, la CAE sería aún mayor.
La tabla siguiente repite el ejercicio para cuatro montos y cuatro plazos. Usa el buscador para encontrar tu caso. La última columna muestra cuánto se pagaría en total si el crédito se cobrara a la tasa máxima convencional vigente para ese tramo de monto, el techo legal que se explica más abajo. Si estás pensando en un crédito más grande, en esta otra guía explicamos cómo funcionan hoy las tasas hipotecarias y el simulador de dividendo.
| $1.000.000 | 12 | $90.037 | $1.080.440 | $80.440 | 16,05% | $1.235.846 |
| $1.000.000 | 24 | $48.264 | $1.158.327 | $158.327 | 15,35% | $1.481.758 |
| $1.000.000 | 36 | $34.436 | $1.239.682 | $239.682 | 15,10% | $1.753.459 |
| $1.000.000 | 48 | $27.593 | $1.324.468 | $324.468 | 14,97% | $2.048.985 |
| $3.000.000 | 12 | $270.110 | $3.241.321 | $241.321 | 16,05% | $3.581.105 |
| $3.000.000 | 24 | $144.791 | $3.474.982 | $474.982 | 15,35% | $4.176.206 |
| $3.000.000 | 36 | $103.307 | $3.719.046 | $719.046 | 15,10% | $4.825.777 |
| $3.000.000 | 48 | $82.779 | $3.973.404 | $973.404 | 14,97% | $5.526.893 |
| $5.000.000 | 12 | $450.183 | $5.402.201 | $402.201 | 16,05% | $5.968.508 |
| $5.000.000 | 24 | $241.318 | $5.791.637 | $791.637 | 15,35% | $6.960.343 |
| $5.000.000 | 36 | $172.178 | $6.198.410 | $1.198.410 | 15,10% | $8.042.962 |
| $5.000.000 | 48 | $137.965 | $6.622.340 | $1.622.340 | 14,97% | $9.211.488 |
| $10.000.000 | 12 | $900.367 | $10.804.402 | $804.402 | 16,05% | $11.700.226 |
| $10.000.000 | 24 | $482.636 | $11.583.274 | $1.583.274 | 15,35% | $13.422.783 |
| $10.000.000 | 36 | $344.356 | $12.396.820 | $2.396.820 | 15,10% | $15.288.484 |
| $10.000.000 | 48 | $275.931 | $13.244.680 | $3.244.680 | 14,97% | $17.291.253 |
¿Tu banco, caja o fintech ofrece créditos de consumo? Llega a los lectores de Pauta Financiera que están comparando antes de pedir uno.
Ver formatos publicitariosEl techo legal: la tasa máxima convencional
La Ley 18.010 prohíbe pactar un interés superior a la tasa máxima convencional (TMC). La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) la fija cada mes a partir del interés corriente, que es el promedio de lo que cobraron los bancos el mes anterior, y la publica en el Diario Oficial. Para créditos en pesos a 90 días o más, la TMC depende del monto en UF. Estas son las vigentes desde el 15 de octubre de 2026 (CMF, Certificado N° 10/2026):
| Crédito en pesos a 90 días o más | Interés corriente | Tasa máxima convencional |
|---|---|---|
| Hasta 50 UF | 32,82% | 41,02% |
| Más de 50 UF y hasta 200 UF | 29,56% | 34,02% |
| Más de 200 UF y hasta 5.000 UF | 20,02% | 30,03% |
| Más de 5.000 UF | 6,70% | 10,05% |
Fuente: CMF, Certificado N° 10/2026, publicado en el Diario Oficial el 15 de octubre de 2026 con los promedios de septiembre; rige hasta el día anterior a la siguiente publicación. Con la UF del 4 de noviembre de 2026 ($41.268,88, según el SII), 50 UF equivalen a unos $2,06 millones y 200 UF a unos $8,25 millones.
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| Hasta 50 UF | 41,02% |
| De 50 a 200 UF | 34,02% |
| De 200 a 5.000 UF | 30,03% |
| Más de 5.000 UF | 10,05% |
El interés corriente de los créditos de entre 200 y 5.000 UF, el tramo de los préstamos de consumo más grandes, pasó de 16,78% con las operaciones de octubre de 2025 a 20,02% con las de septiembre de 2026. Parte del salto de inicios de 2026 coincide con la nueva metodología de cálculo que la CMF aprobó en diciembre de 2025 y aplicó desde febrero de 2026, así que la serie no es del todo comparable antes y después de ese cambio.
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| Más de 50 y hasta 200 UF | Más de 200 y hasta 5.000 UF | |
|---|---|---|
| oct 25 | 26,96% | 16,78% |
| nov 25 | 27,02% | 16,88% |
| dic 25 | 27,15% | 17,04% |
| ene 26 | 27,18% | 19,20% |
| feb 26 | 28,06% | 19,90% |
| mar 26 | 28,61% | 19,60% |
| abr 26 | 29,25% | 20,28% |
| may 26 | 29,67% | 20,42% |
| jun 26 | 29,52% | 20,46% |
| jul 26 | 29,72% | 20,50% |
| ago 26 | 29,61% | 20,06% |
| sep 26 | 29,56% | 20,02% |
Cómo comparar un crédito de consumo entre bancos, paso a paso
- Fija el monto y el plazo antes de cotizar. La CAE solo es comparable entre ofertas con el mismo monto y el mismo número de cuotas.
- Pide la hoja resumen o simula en el sitio de cada institución y anota cuatro datos: tasa de interés, CAE, valor de la cuota y costo total del crédito.
- Usa el comparador oficial del Sernac. El comparador de créditos de consumo muestra simulaciones de entidades formales según monto, número de cuotas y si se incluye o no el seguro de desgravamen. El Sernac advierte que las simulaciones web no son vinculantes: la oferta final llega después de la evaluación.
- Revisa los seguros. El desgravamen y el de cesantía suben la CAE; pregunta si son obligatorios para esa oferta y si puedes contratarlos con otra compañía.
- Compara con la referencia del Banco Central. Si te ofrecen un crédito en cuotas muy por encima del 14,53% promedio, vale la pena cotizar en otra parte. Si la tasa supera la máxima convencional del tramo, la oferta no es legal.
- Mira la cuota contra tu ingreso. Un crédito barato igual puede ser una mala idea si la cuota aprieta el presupuesto: atrasarse genera intereses moratorios, cobranza y registro en los boletines de deudas.
Este último punto no es menor. Según el informe de la Universidad San Sebastián y Equifax, a junio de 2026 había más de 4 millones de personas con deudas morosas en Chile; en esta otra nota revisamos cómo salir de Dicom y cuánto deben los chilenos por región.
Crédito de consumo, tarjeta o línea: cuándo conviene cada uno
Con las tasas de septiembre de 2026, financiar $1.000.000 durante un año en el rotativo de la tarjeta o en la línea de sobregiro cuesta más del doble en intereses que hacerlo con un crédito de consumo en cuotas. La línea sirve para descalces de pocos días; el crédito en cuotas, para un gasto grande y planificado. Y si lo que se busca es lo contrario, hacer crecer un ahorro, la referencia está en cuánto rinde hoy un depósito a plazo: la tasa de captación a 30 días ronda el 4% anual, muy por debajo de lo que cuesta pedir prestado.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa promedio de un crédito de consumo hoy?
Según el Banco Central, los créditos de consumo en cuotas se otorgaron a una tasa promedio de 14,53% anual en septiembre de 2026, el último dato publicado al 4 de noviembre de 2026.
¿Qué diferencia hay entre la tasa de interés y la CAE?
La tasa solo mide el interés. La CAE suma intereses, impuestos, seguros y comisiones en un solo porcentaje anual, por lo que siempre es igual o mayor que la tasa. Para comparar ofertas, usa la CAE con el mismo monto y plazo.
¿Cuál es la tasa máxima que me pueden cobrar?
Depende del monto. Desde el 15 de octubre de 2026, para créditos en pesos a 90 días o más rige 41,02% hasta 50 UF, 34,02% entre 50 y 200 UF y 30,03% entre 200 y 5.000 UF. La CMF actualiza estas cifras cada mes.
¿Dónde comparo créditos de consumo entre bancos?
En el comparador de créditos de consumo del Sernac y en los simuladores de cada institución. Anota tasa, CAE, cuota y costo total para el mismo monto y número de cuotas, y pide la oferta por escrito antes de firmar.
Aviso: esta información es periodística y educativa, no una recomendación financiera. Revisa las condiciones y el costo total (CAE) con la institución antes de contratar.
