Dados de 8 de novembro de 2026. A consolidação de dívidas junta vários créditos e cartões num só empréstimo, de preferência a uma taxa menor. Funciona se o crédito novo for mais barato que as dívidas que substitui. Segundo o Sernac, Comparador de créditos de consumo, dados informados por cada instituição, atualizados em 8 de novembro de 2026, um crédito de $3.000.000 em 36 parcelas custa no total de $3.853.620 (Bice, CAE 17,06%) a $5.127.998 (Banco de Chile). Quem não consegue pagar tem outra via: a renegociação perante a Superintendência de Insolvência, que no primeiro semestre de 2026 admitiu 3.817 casos, 131% a mais que um ano antes.
Ver os dados em uma tabela
| Custo total mais baixo (Bice) | $3.853.620 |
| Custo total mais alto (Banco de Chile) | $5.127.998 |
| Renegociações admitidas | 3.817 |
| Acordos nas audiências de renegociação | 97,7% |
Consolidação de dívidas: como funciona
Há duas formas habituais. Na compra de carteira, um banco ou cooperativa concede um crédito pessoal usado para pagar diretamente as dívidas em outras instituições; o cliente fica com uma só parcela. Na consolidação interna, o mesmo banco junta os créditos e o cartão que o cliente já tem nele. Desde a Lei 21.236 de portabilidade financeira (BCN), as instituições devem entregar o certificado de quitação da dívida para que outra a pague, o que facilita mudar para uma oferta mais barata.
- Compensa se a taxa do crédito novo for menor que a das dívidas atuais e o prazo não se alongar a ponto de pagar mais juros no total.
- Não compensa se a parcela só cai porque o prazo é esticado, ou se depois o cartão liberado volta a ser usado.
- É preciso somar as despesas, o imposto de selo e o seguro, que a CAE já inclui.
Quanto cada banco cobra por um crédito para consolidar dívidas
O comparador do Sernac mostra o que cada instituição informa para o mesmo crédito. A tabela reúne o custo total de $3.000.000 com seguro prestamista nos quatro prazos. Bice tem o menor custo em todos; Banco de Chile e as caixas de compensação, os mais altos. Em 60 parcelas só cotam 15 instituições: Banco Internacional e BancoEstado não oferecem esse prazo no comparador.
| Bice | 3.572.400 | 3.853.620 | 4.155.024 | 4.508.460 |
| Scotiabank | 3.665.112 | 4.018.500 | 4.404.144 | 4.848.840 |
| Banco Internacional | 3.719.410 | 4.089.450 | 4.483.288 | Sem dado |
| Capual | 3.747.864 | 4.147.236 | 4.577.904 | 5.067.360 |
| Oriencoop | 3.809.616 | 4.262.364 | 4.804.608 | 5.328.480 |
| Santander | 3.914.995 | 4.404.057 | 5.163.777 | 5.701.568 |
| Coopeuch | 3.924.048 | 4.411.548 | 4.960.752 | 5.536.980 |
| Banco Falabella | 3.931.368 | 4.425.696 | 4.957.440 | 5.521.380 |
| Banco Consorcio | 3.945.912 | 4.454.208 | 5.004.960 | 5.598.720 |
| Ahorrocoop | 3.957.408 | 4.504.824 | 5.081.952 | 5.706.480 |
| Bci | 3.968.188 | 4.249.103 | 4.701.005 | 5.186.811 |
| Caja Los Andes | 4.110.120 | 4.625.208 | 5.171.376 | 5.747.400 |
| BancoEstado | 4.225.601 | 4.865.714 | 5.452.343 | Sem dado |
| Caja Los Héroes | 4.247.401 | 4.937.184 | 5.642.352 | 6.387.840 |
| Caja 18 de Septiembre | 4.260.528 | 4.935.456 | 5.556.528 | 6.276.000 |
| Caja La Araucana | 4.316.838 | 5.007.836 | 5.738.564 | 6.510.604 |
| Banco de Chile | 4.402.116 | 5.127.998 | 5.920.547 | 6.777.759 |
| Instituição | Parcela (36) | CAE (36) | Custo total (36) | Custo total (60) |
|---|---|---|---|---|
| Bice | $107.045 | 17,06% | $3.853.620 | $4.508.460 |
| Scotiabank | $111.625 | 20,09% | $4.018.500 | $4.848.840 |
| Banco Internacional | $113.597 | 21,28% | $4.089.450 | — |
| Capual | $115.201 | 20,76% | $4.147.236 | $5.067.360 |
| Bci | $118.030 | 24,21% | $4.249.103 | $5.186.811 |
| Oriencoop | $118.399 | 24,44% | $4.262.364 | $5.328.480 |
| Santander | $122.335 | 26,91% | $4.404.057 | $5.701.568 |
| Coopeuch | $122.543 | 27,02% | $4.411.548 | $5.536.980 |
| Banco Falabella | $122.936 | 28,16% | $4.425.696 | $5.521.380 |
| Banco Consorcio | $123.728 | 27,78% | $4.454.208 | $5.598.720 |
| Ahorrocoop | $125.134 | 28,64% | $4.504.824 | $5.706.480 |
| Caja Los Andes | $128.478 | 28,84% | $4.625.208 | $5.747.400 |
| BancoEstado | $135.158 | 30,69% | $4.865.714 | — |
| Caja 18 de Septiembre | $137.096 | 35,82% | $4.935.456 | $6.276.000 |
| Caja Los Héroes | $137.144 | 35,84% | $4.937.184 | $6.387.840 |
| Caja La Araucana | $139.107 | Inválida* | $5.007.836 | $6.510.604 |
| Banco de Chile | $142.444 | 34,36% | $5.127.998 | $6.777.759 |
Fonte: Sernac, Comparador de créditos de consumo, dados informados por cada instituição, atualizados em 8 de novembro de 2026. Crédito de $3.000.000 com seguro prestamista. *A Caja La Araucana informa sua CAE como "0,36", um número que não corresponde a uma porcentagem anual. As simulações são referenciais e a oferta final depende da avaliação de cada instituição.
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Ver formatos publicitáriosRefinanciar a prazo maior: a parcela cai, o custo sobe
O erro mais comum ao refinanciar dívidas é olhar só a parcela. No Bice, $3.000.000 em 24 parcelas significam pagar $148.850 por mês e $3.572.400 no total; em 60 parcelas, a parcela cai para $75.141, mas o total sobe para $4.508.460. No Banco de Chile, o custo total em 60 parcelas chega a $6.777.759, mais que o dobro do valor. Uma parcela menor ajuda se o problema é o fluxo mensal, mas custa mais juros.
Ver os dados em uma tabela
| Bice | Scotiabank | Santander | Coopeuch | BancoEstado | Banco de Chile | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 24 parcelas | $3.572.400 | $3.665.112 | $3.914.995 | $3.924.048 | $4.225.601 | $4.402.116 |
| 36 parcelas | $3.853.620 | $4.018.500 | $4.404.057 | $4.411.548 | $4.865.714 | $5.127.998 |
| 48 parcelas | $4.155.024 | $4.404.144 | $5.163.777 | $4.960.752 | $5.452.343 | $5.920.547 |
| 60 parcelas | $4.508.460 | $4.848.840 | $5.701.568 | $5.536.980 | Sem dado | $6.777.759 |
Um exemplo para medir a economia: se as dívidas a consolidar cobrassem o máximo legal da faixa de 50 a 200 UF, 34,02% ao ano segundo o CMF, Certificado nº 10/2026 de juros correntes e máximos convencionais, $3.000.000 em 36 parcelas teriam uma parcela de cerca de $134.049 só de capital e juros. Com o crédito mais barato do comparador, a parcela com seguro é de $107.045. A diferença, $27.004 por mês, é o benefício de consolidar. Se as dívidas atuais cobram menos, a economia diminui ou desaparece. Para verificar quanto você deve e a quem, o primeiro passo é o relatório de dívidas da CMF.
Passo a passo para consolidar dívidas
- 1. Fazer a lista completa: saldo, parcela e taxa de cada dívida; o relatório de dívidas da CMF mostra as bancárias.
- 2. Pedir o certificado de quitação de cada dívida, que indica quanto é preciso para pagá-la hoje.
- 3. Cotar em pelo menos três instituições o crédito de consolidação e comparar pelo custo total, não pela parcela; os números deste artigo são um ponto de partida, assim como nosso guia de crédito pessoal.
- 4. Verificar que o banco pague diretamente as dívidas (compra de carteira) e pedir o comprovante de cada pagamento.
- 5. Não voltar a usar os cartões e linhas liberados, ou cancelá-los.
Renegociação de dívidas na Superir: a alternativa quando não dá para pagar
Quem tem mais de uma dívida vencida há mais de 90 dias e não consegue um crédito novo pode pedir a renegociação da pessoa devedora, um procedimento gratuito perante a Superintendência de Insolvência e Reempreendimento (Superir) criado pela Lei 20.720. Segundo o Superir, Relatório Estatístico Semestral a junho de 2026, entre janeiro e junho de 2026 foram admitidas 3.817 renegociações, 131% a mais que um ano antes, e 97,7% das audiências terminaram em acordo. A dívida média de quem chegou a acordo foi de $44,6 milhões, e 57% correspondia a créditos pessoais. Quantos chilenos estão inadimplentes e com quanta dívida contamos em devedores inadimplentes 2026.
| Alternativa | Para quem | Custo | Efeito |
|---|---|---|---|
| Compra de carteira | Quem está em dia e pode acessar um crédito mais barato | CAE do crédito novo | Uma só parcela, de preferência a taxa menor |
| Repactuação com o mesmo credor | Quem atrasou uma dívida pontual | Juros do novo prazo | Organiza uma dívida, não todas |
| Renegociação na Superir | Duas ou mais dívidas vencidas há mais de 90 dias | Gratuita | Acordo de pagamento com todos os credores |
| Liquidação de bens | Quem não consegue pagar em nenhum prazo | Perda de bens penhoráveis | Extingue os saldos não pagos |
Fontes: Superir, Relatório Estatístico Semestral a junho de 2026; Lei 20.720. Quem já está em cadastros de inadimplência pode revisar as opções no nosso guia como sair do Dicom.
Perguntas frequentes sobre consolidação de dívidas
Qual banco tem a melhor compra de carteira?
No comparador do Sernac em 8 de novembro de 2026, Bice informa o menor custo total para $3.000.000 em todos os prazos, seguido do Scotiabank. A aprovação e a taxa final dependem da avaliação de cada cliente.
Consolidar dívidas melhora a pontuação no Dicom?
Pagar as dívidas atrasadas com o crédito novo faz com que deixem de aparecer como não pagas, mas o crédito novo fica registrado e deve ser pago em dia.
A renegociação da Superir tem custo?
Não. O procedimento de renegociação da pessoa devedora é gratuito e tramitado na Superir.
Qual é a taxa máxima que podem cobrar num crédito pessoal?
Desde 15 de outubro de 2026, 41,02% ao ano até 50 UF, 34,02% entre 50 e 200 UF e 30,03% entre 200 e 5.000 UF, segundo a CMF. Muda todo mês.
Esta informação é jornalística e educativa, não uma recomendação financeira. Confira as condições e o custo total (CAE) com a instituição antes de contratar.
