Datos al 8 de noviembre de 2026. La consolidación de deudas junta varios créditos y tarjetas en un solo préstamo, idealmente a una tasa menor. Funciona si el crédito nuevo es más barato que las deudas que reemplaza. Según el Sernac, Comparador de créditos de consumo, datos informados por cada entidad, actualizados al 8 de noviembre de 2026, un crédito de $3.000.000 a 36 cuotas cuesta en total desde $3.853.620 (Bice, CAE 17,06%) hasta $5.127.998 (Banco de Chile). Quien no puede pagar tiene otra vía: la renegociación ante la Superintendencia de Insolvencia, que en el primer semestre de 2026 admitió 3.817 casos, 131% más que un año antes.
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| Costo total más bajo (Bice) | $3.853.620 |
| Costo total más alto (Banco de Chile) | $5.127.998 |
| Renegociaciones admitidas | 3.817 |
| Acuerdos en audiencias de renegociación | 97,7% |
Consolidación de deudas: cómo funciona
Hay dos formas habituales. En la compra de cartera, un banco o cooperativa entrega un crédito de consumo que se usa para pagar directamente las deudas en otras instituciones; el cliente queda con una sola cuota. En la consolidación interna, el mismo banco junta los créditos y la tarjeta que el cliente ya tiene con él. Desde la Ley 21.236 de portabilidad financiera (BCN), las instituciones deben entregar el certificado de liquidación de la deuda para que otra la pague, lo que facilita cambiarse a una oferta más barata.
- Conviene si la tasa del crédito nuevo es menor que la de las deudas actuales y el plazo no se alarga tanto como para pagar más intereses en total.
- No conviene si solo baja la cuota porque se estira el plazo, o si después se vuelve a usar la tarjeta que se liberó.
- Hay que sumar los gastos, el impuesto de timbres y el seguro, que la CAE ya incluye.
Cuánto cobra cada banco por un crédito para consolidar deudas
El comparador del Sernac muestra lo que informa cada institución para el mismo crédito. La tabla reúne el costo total de $3.000.000 con seguro de desgravamen en los cuatro plazos. Bice tiene el menor costo en todos; Banco de Chile y las cajas de compensación, los más altos. En 60 cuotas solo cotizan 15 instituciones: Banco Internacional y BancoEstado no ofrecen ese plazo en el comparador.
| Bice | 3.572.400 | 3.853.620 | 4.155.024 | 4.508.460 |
| Scotiabank | 3.665.112 | 4.018.500 | 4.404.144 | 4.848.840 |
| Banco Internacional | 3.719.410 | 4.089.450 | 4.483.288 | Sin dato |
| Capual | 3.747.864 | 4.147.236 | 4.577.904 | 5.067.360 |
| Oriencoop | 3.809.616 | 4.262.364 | 4.804.608 | 5.328.480 |
| Santander | 3.914.995 | 4.404.057 | 5.163.777 | 5.701.568 |
| Coopeuch | 3.924.048 | 4.411.548 | 4.960.752 | 5.536.980 |
| Banco Falabella | 3.931.368 | 4.425.696 | 4.957.440 | 5.521.380 |
| Banco Consorcio | 3.945.912 | 4.454.208 | 5.004.960 | 5.598.720 |
| Ahorrocoop | 3.957.408 | 4.504.824 | 5.081.952 | 5.706.480 |
| Bci | 3.968.188 | 4.249.103 | 4.701.005 | 5.186.811 |
| Caja Los Andes | 4.110.120 | 4.625.208 | 5.171.376 | 5.747.400 |
| BancoEstado | 4.225.601 | 4.865.714 | 5.452.343 | Sin dato |
| Caja Los Héroes | 4.247.401 | 4.937.184 | 5.642.352 | 6.387.840 |
| Caja 18 de Septiembre | 4.260.528 | 4.935.456 | 5.556.528 | 6.276.000 |
| Caja La Araucana | 4.316.838 | 5.007.836 | 5.738.564 | 6.510.604 |
| Banco de Chile | 4.402.116 | 5.127.998 | 5.920.547 | 6.777.759 |
| Institución | Cuota a 36 | CAE a 36 | Costo total a 36 | Costo total a 60 |
|---|---|---|---|---|
| Bice | $107.045 | 17,06% | $3.853.620 | $4.508.460 |
| Scotiabank | $111.625 | 20,09% | $4.018.500 | $4.848.840 |
| Banco Internacional | $113.597 | 21,28% | $4.089.450 | — |
| Capual | $115.201 | 20,76% | $4.147.236 | $5.067.360 |
| Bci | $118.030 | 24,21% | $4.249.103 | $5.186.811 |
| Oriencoop | $118.399 | 24,44% | $4.262.364 | $5.328.480 |
| Santander | $122.335 | 26,91% | $4.404.057 | $5.701.568 |
| Coopeuch | $122.543 | 27,02% | $4.411.548 | $5.536.980 |
| Banco Falabella | $122.936 | 28,16% | $4.425.696 | $5.521.380 |
| Banco Consorcio | $123.728 | 27,78% | $4.454.208 | $5.598.720 |
| Ahorrocoop | $125.134 | 28,64% | $4.504.824 | $5.706.480 |
| Caja Los Andes | $128.478 | 28,84% | $4.625.208 | $5.747.400 |
| BancoEstado | $135.158 | 30,69% | $4.865.714 | — |
| Caja 18 de Septiembre | $137.096 | 35,82% | $4.935.456 | $6.276.000 |
| Caja Los Héroes | $137.144 | 35,84% | $4.937.184 | $6.387.840 |
| Caja La Araucana | $139.107 | No válida* | $5.007.836 | $6.510.604 |
| Banco de Chile | $142.444 | 34,36% | $5.127.998 | $6.777.759 |
Fuente: Sernac, Comparador de créditos de consumo, datos informados por cada entidad, actualizados al 8 de noviembre de 2026. Crédito de $3.000.000 con seguro de desgravamen. *Caja La Araucana informa su CAE como "0,36", una cifra que no corresponde a un porcentaje anual. Las simulaciones son referenciales y la oferta final depende de la evaluación de cada institución.
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Ver formatos publicitariosRefinanciar a más plazo: baja la cuota, sube el costo
El error más común al refinanciar deudas es mirar solo la cuota. En Bice, $3.000.000 a 24 cuotas significan pagar $148.850 al mes y $3.572.400 en total; a 60 cuotas, la cuota baja a $75.141, pero el total sube a $4.508.460. En Banco de Chile, el costo total a 60 cuotas llega a $6.777.759, más del doble del monto. Una cuota más baja ayuda si el problema es de flujo mensual, pero cuesta más intereses.
Ver los datos en una tabla
| Bice | Scotiabank | Santander | Coopeuch | BancoEstado | Banco de Chile | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 24 cuotas | $3.572.400 | $3.665.112 | $3.914.995 | $3.924.048 | $4.225.601 | $4.402.116 |
| 36 cuotas | $3.853.620 | $4.018.500 | $4.404.057 | $4.411.548 | $4.865.714 | $5.127.998 |
| 48 cuotas | $4.155.024 | $4.404.144 | $5.163.777 | $4.960.752 | $5.452.343 | $5.920.547 |
| 60 cuotas | $4.508.460 | $4.848.840 | $5.701.568 | $5.536.980 | Sin dato | $6.777.759 |
Un ejemplo para medir el ahorro: si las deudas a consolidar cobraran el máximo legal del tramo de 50 a 200 UF, 34,02% anual según el CMF, Certificado N° 10/2026 de interés corriente y máximo convencional, $3.000.000 a 36 cuotas tendrían una cuota de unos $134.049 solo de capital e intereses. Con el crédito más barato del comparador, la cuota con seguro es de $107.045. La diferencia, $27.004 al mes, es el beneficio de consolidar. Si las deudas actuales cobran menos, el ahorro se achica o desaparece. Para revisar cuánto debes y a quién, el primer paso es el informe de deudas de la CMF.
Paso a paso para consolidar deudas
- 1. Hacer la lista completa: saldo, cuota y tasa de cada deuda; el informe de deudas de la CMF muestra las bancarias.
- 2. Pedir el certificado de liquidación de cada deuda, que indica cuánto se necesita para pagarla hoy.
- 3. Cotizar en al menos tres instituciones el crédito de consolidación y comparar por costo total, no por cuota; las cifras de este artículo son un punto de partida, igual que nuestra guía de crédito de consumo.
- 4. Verificar que el banco pague directamente las deudas (compra de cartera) y pedir el comprobante de cada pago.
- 5. No volver a usar las tarjetas y líneas que quedaron liberadas, o cerrarlas.
Renegociación de deudas en la Superir: la alternativa si no se puede pagar
Quien tiene más de una deuda vencida por más de 90 días y no consigue un crédito nuevo puede pedir la renegociación de la persona deudora, un procedimiento gratuito ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir) creado por la Ley 20.720. Según el Superir, Reporte Estadístico Semestral a junio de 2026, entre enero y junio de 2026 se admitieron 3.817 renegociaciones, 131% más que un año antes, y el 97,7% de las audiencias terminó en acuerdo. La deuda promedio de quienes llegaron a acuerdo fue de $44,6 millones, y el 57% correspondía a créditos de consumo. Cuántos chilenos están en mora y con cuánta deuda lo contamos en deudores morosos 2026.
| Alternativa | Para quién | Costo | Efecto |
|---|---|---|---|
| Compra de cartera | Quien está al día y puede acceder a un crédito más barato | CAE del crédito nuevo | Una sola cuota, ojalá a menor tasa |
| Repactación con el mismo acreedor | Quien se atrasó en una deuda puntual | Intereses del nuevo plazo | Ordena una deuda, no todas |
| Renegociación en la Superir | Dos o más deudas vencidas por más de 90 días | Gratuita | Acuerdo de pago con todos los acreedores |
| Liquidación de bienes | Quien no puede pagar en ningún plazo | Pérdida de bienes embargables | Extingue los saldos impagos |
Fuentes: Superir, Reporte Estadístico Semestral a junio de 2026; Ley 20.720. Quien ya está en registros de morosidad puede revisar las opciones en nuestra guía cómo salir de Dicom.
Preguntas frecuentes sobre la consolidación de deudas
¿Qué banco tiene la mejor compra de cartera?
En el comparador del Sernac al 8 de noviembre de 2026, Bice informa el menor costo total para $3.000.000 en todos los plazos, seguido de Scotiabank. La aprobación y la tasa final dependen de la evaluación de cada cliente.
¿Consolidar deudas mejora el puntaje en Dicom?
Pagar las deudas morosas con el crédito nuevo hace que esas morosidades dejen de figurar como impagas, pero el crédito nuevo queda registrado y debe pagarse al día.
¿La renegociación de la Superir tiene costo?
No. El procedimiento de renegociación de la persona deudora es gratuito y se tramita ante la Superir.
¿Cuál es la tasa máxima que pueden cobrar por un crédito de consumo?
Desde el 15 de octubre de 2026, 41,02% anual hasta 50 UF, 34,02% entre 50 y 200 UF y 30,03% entre 200 y 5.000 UF, según la CMF. Cambia cada mes.
Esta información es periodística y educativa, no una recomendación financiera. Revisa las condiciones y el costo total (CAE) con la institución antes de contratar.
