Dados de 9 de novembro de 2026. Nenhum empréstimo rápido em pesos pode cobrar mais que os juros máximos convencionais que a CMF fixa todo mês: desde 15 de outubro de 2026 são 47,73% ao ano para operações de menos de 90 dias e 41,02% para créditos de 90 dias ou mais de até 50 UF, segundo o CMF, Certificado nº 10/2026 de juros correntes e máximos convencionais. Com esses tetos, um empréstimo de $500.000 em 30 dias não pode cobrar mais de $19.888 de juros. Em 9 de outubro, a CMF denunciou ao Ministério Público dois aplicativos de empréstimo por extorsão e possível usura.
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| Menos de 90 dias (até 5.000 UF) | 47,73% |
| 90 dias ou mais, até 50 UF | 41,02% |
| 90 dias ou mais, 50 a 200 UF | 34,02% |
| Juros máximos por $500.000 em 30 dias | $19.888 |
Empréstimos rápidos: qual é a taxa máxima que podem cobrar
A Lei 18.010 estabelece que nenhum crédito em dinheiro pode pactuar juros acima do máximo convencional, que nos créditos acima de 200 UF e nos de menos de 90 dias equivalem aos juros correntes (a média cobrada pelos bancos) acrescidos de 50%; nos créditos de 90 dias ou mais até 200 UF são calculados com uma fórmula especial que os deixa mais perto dos correntes. A CMF o calcula todo mês com as operações do mês anterior e o publica no Diário Oficial; o certificado vigente vale desde a publicação até o dia anterior ao seguinte. O teto depende do prazo (menos ou mais de 90 dias), do valor em UF e de o crédito ser em pesos, reajustável ou em moeda estrangeira. A regra vale para todos os credores: bancos, lojas, financeiras ou aplicativos.
| Operação em pesos não reajustável | Valor aprox. em pesos | Juros correntes | Juros máximos convencionais |
|---|---|---|---|
| Menos de 90 dias, até 5.000 UF | Até $206.450.750 | 31,82% | 47,73% |
| 90 dias ou mais, até 50 UF | Até $2.064.508 | 32,82% | 41,02% |
| 90 dias ou mais, de 50 a 200 UF | $2.064.508 – $8.258.030 | 29,56% | 34,02% |
| 90 dias ou mais, de 200 a 5.000 UF | $8.258.030 – $206.450.750 | 20,02% | 30,03% |
| 90 dias ou mais, acima de 5.000 UF | Acima de $206.450.750 | 6,70% | 10,05% |
Fonte: CMF, Certificado nº 10/2026 de juros correntes e máximos convencionais. Taxas anuais lineares em base de 360 dias. Valores em pesos calculados com a UF de 8 de novembro de 2026 ($41.290). A maioria dos empréstimos rápidos é de valores baixos, então cai nas faixas mais altas: até 50 UF, cerca de $2.064.508.
Quanto custa no máximo um empréstimo rápido de $500.000, $1 milhão ou $3 milhões
Para levar os tetos a pesos, calculamos três casos com os juros máximos convencionais vigentes e parcelas iguais. São cálculos próprios da Pauta Financiera sobre as taxas da CMF, não ofertas reais, e não incluem o imposto de selo nem os seguros, que se somam ao custo. Se um aplicativo cobra mais que isso em juros, está fora da lei.
| Empréstimo | Faixa | Teto anual | Parcela máxima | Total máximo a pagar | Juros máximos |
|---|---|---|---|---|---|
| $500.000 em 30 dias | Menos de 90 dias | 47,73% | $519.888 | $519.888 | $19.888 |
| $1.000.000 em 12 parcelas | Até 50 UF (24,2 UF) | 41,02% | $102.987 | $1.235.844 | $235.844 |
| $3.000.000 em 24 parcelas | 50 a 200 UF (72,7 UF) | 34,02% | $174.009 | $4.176.216 | $1.176.216 |
Agora, o contraste com o mercado formal: para $3.000.000 em 24 parcelas sem seguro, o comparador do Sernac mostra custos totais entre $3.509.784 (Bice) e $4.328.678 (Banco de Chile), com despesas e impostos incluídos. A instituição mais barata cobra $666.432 menos que o máximo legal de juros do mesmo crédito. Por isso, antes de aceitar um empréstimo rápido convém verificar se você se qualifica para um crédito pessoal num banco ou cooperativa.
| Bice | 146.241 | 1,20% | 15,55% | 3.509.784 |
| Scotiabank | 149.868 | 1,43% | 18,07% | 3.596.832 |
| Banco Internacional | 152.418 | 1,55% | 19,70% | 3.658.014 |
| Capual | 153.855 | 1,73% | 20,76% | 3.692.520 |
| Ahorrocoop | 158.333 | 1,98% | 23,81% | 3.799.992 |
| Santander | 159.643 | 1,94% | 24,68% | 3.831.442 |
| Bci | 160.172 | 1,97% | 25,04% | 3.844.128 |
| Banco Consorcio | 160.441 | 2,00% | 25,22% | 3.850.584 |
| Banco Falabella | 161.021 | 2,06% | 26,24% | 3.864.504 |
| Caja Los Héroes | 171.310 | 2,54% | 32,30% | 4.111.255 |
| Caja 18 de Septiembre | 171.447 | 2,54% | 32,39% | 4.114.728 |
| Caja La Araucana | 172.304 | 2,55% | Sem dado | 4.135.278 |
| BancoEstado | 173.536 | 2,59% | 28,58% | 4.164.851 |
| Banco de Chile | 180.362 | 2,79% | 32,14% | 4.328.678 |
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Ver formatos publicitáriosApps de empréstimo ilegais: o que a CMF denunciou e como reconhecê-los
Em 9 de outubro de 2026, a CMF emitiu um alerta e apresentou uma denúncia penal ao Ministério Público contra os responsáveis pelo "APP MICRO CRÉDITO" e pelo "APP TESORO CASH", dois aplicativos disponíveis no Google Play e em portais web que não são regulados pela comissão. Segundo a CMF, usam técnicas de cobrança extorsivas e mostram indícios de cobranças usurárias (CMF, alerta e denúncia contra dois aplicativos de empréstimo, 9 de outubro de 2026). A CMF recomenda verificar na sua seção Alerta Ciudadana se quem oferece um produto financeiro é fiscalizado.
- 9 out 2026Alerta e denúncia contra dois apps de empréstimoAPP Micro Crédito e APP Tesoro Cash: extorsão e possível usura.
- 15 out 2026Certificado nº 10/2026 no Diário OficialTeto de 41,02% para créditos de até 50 UF a 90 dias ou mais.
- Meados de nov 2026Próximo certificado da CMFFixará as taxas com os dados de outubro; até lá vale o nº 10/2026.
- Pedem pagamentos antecipados para "liberar" o empréstimo: um credor sério desconta as despesas do crédito, não as cobra antes.
- Não informam a CAE nem o custo total antes de assinar, algo que a lei exige nos créditos pessoais.
- Exigem acesso aos contatos e fotos do celular; é a via que os apps extorsivos usam para pressionar.
- Cobram juros diários que, convertidos em taxa anual, superam os tetos da tabela.
Pactuar juros acima do máximo convencional tem consequências: a Lei 18.010 estabelece que o excesso se tem por não escrito e os juros se reduzem aos correntes, e o Código Penal pune a usura. Quem já está preso em dívidas pode verificar sua situação real com o relatório de dívidas da CMF, que é gratuito.
Como saber se um empréstimo rápido supera a taxa máxima
Os aplicativos costumam mostrar o custo como porcentagem diária ou mensal, ou como um valor fixo a devolver. Para compará-lo com o teto legal é preciso levá-lo a taxa anual linear, que é como a CMF expressa os juros máximos para operações em pesos: uma taxa mensal se multiplica por 12 e uma diária por 360. Se alguém empresta $500.000 e pede $600.000 de volta em 30 dias, os juros são de 20% em um mês, equivalentes a 240% ao ano, cinco vezes o teto de 47,73% para operações de menos de 90 dias.
| O que o app mostra | Equivale a (anual linear) | Supera o teto de 47,73%? |
|---|---|---|
| 0,1% ao dia | 36% | Não |
| 0,5% ao dia | 180% | Sim |
| 1% ao dia | 360% | Sim |
| 3% ao mês | 36% | Não |
| 5% ao mês | 60% | Sim |
| Devolver $600.000 por $500.000 em 30 dias | 240% | Sim |
Cálculo próprio da Pauta Financiera com o teto do CMF, Certificado nº 10/2026 de juros correntes e máximos convencionais para operações em pesos de menos de 90 dias. Despesas e seguros não fazem parte da taxa de juros, mas sim do custo total.
Ver os dados em uma tabela
| Máximo legal | |
|---|---|
| 15 dias | $509.944 |
| 30 dias | $519.888 |
| 45 dias | $529.831 |
| 60 dias | $539.775 |
| 89 dias | $559.000 |
Alternativas a um empréstimo rápido conforme o perfil
- Com bom histórico: um crédito pessoal num banco ou cooperativa do comparador do Sernac; a diferença de custo total entre a instituição mais barata e a mais cara para $3.000.000 em 24 parcelas é de $818.894.
- Filiado a uma caixa de compensação: o crédito social é descontado em folha e fiscalizado pela Suseso.
- Com dívidas atrasadas: veja quem empresta e a que taxa no nosso guia de crédito com Dicom, e considere a renegociação gratuita da Superir antes de somar uma dívida nova.
Perguntas frequentes sobre empréstimos rápidos
Qual é a taxa máxima convencional em novembro de 2026?
Até a CMF publicar o certificado de novembro, vale o nº 10/2026: 47,73% ao ano para operações em pesos de menos de 90 dias, 41,02% para créditos de 90 dias ou mais até 50 UF, 34,02% entre 50 e 200 UF e 30,03% entre 200 e 5.000 UF.
Os apps de empréstimo precisam respeitar a taxa máxima?
Sim. Os juros máximos convencionais se aplicam a toda operação de crédito em dinheiro, seja de banco, loja, financeira ou aplicativo.
Como sei se um app de empréstimo é fiscalizado?
No site da CMF, na seção Alerta Ciudadana, é possível verificar se uma empresa ou pessoa é fiscalizada e ver os alertas sobre entidades não reguladas.
Qual a diferença entre os juros correntes e os máximos convencionais?
Os juros correntes são a média do que os bancos cobraram no mês anterior em cada tipo de operação; os máximos convencionais são o teto legal calculado a partir deles. Por exemplo, para operações em pesos de menos de 90 dias o corrente é 31,82% e o máximo, 47,73%.
Com que frequência muda a taxa máxima convencional?
Todo mês. A CMF publica um certificado no Diário Oficial com as médias do mês anterior, e o novo teto vale desde a publicação até o dia anterior à seguinte. Para um crédito já assinado vale o teto vigente no momento em que foi pactuado.
O que faço se um app me extorquir?
Guardar as provas (mensagens, comprovantes de pagamento), denunciar ao Ministério Público ou à polícia e informar a CMF. A comissão já apresentou denúncias penais por casos assim.
O teto legal inclui despesas e seguros?
Os juros máximos convencionais limitam a taxa de juros. Despesas, impostos e seguros se somam à parte e aparecem na CAE e no custo total, que a lei obriga a informar antes de assinar um crédito pessoal.
Esta informação é jornalística e educativa, não uma recomendação financeira. Confira as condições e o custo total (CAE) com a instituição antes de contratar.
