Pedir um crédito com Dicom (o cadastro de inadimplentes mais conhecido do Chile) é possível, mas as opções diminuem muito. Nenhuma lei proíbe emprestar a quem tem dívidas em atraso: bancos e lojas consultam o relatório comercial e, quando aparece uma inadimplência, costumam recusar o pedido. O problema atinge milhões. Segundo o 53º Relatório de Dívida em Atraso da Universidad San Sebastián e da Equifax, em junho de 2026 havia 4.006.977 pessoas inadimplentes no Chile, 25,2% dos maiores de 18 anos.
Este guia, atualizado em 5 de novembro de 2026, reúne o que pode ser verificado com fontes oficiais: a taxa máxima convencional (TMC) fixada pela Comissão para o Mercado Financeiro (CMF), as taxas cobradas pelas quatro caixas de compensação segundo a Superintendência de Seguridade Social (SUSESO), as condições do crédito pignoratício estatal e os alertas da CMF sobre falsas ofertas de empréstimo.
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| Até 50 UF, 90 dias ou mais | 41,02% |
| Entre 50 e 200 UF | 34,02% |
| Entre 200 e 5.000 UF | 30,03% |
| Pessoas inadimplentes no Chile | 4.006.977 |
Crédito com Dicom: o que diz a lei e por que os bancos costumam recusar
Dicom é o nome comercial do cadastro da Equifax, mas os dados de inadimplência vêm de bancos, lojas e outras empresas. A lei não impede que uma instituição empreste a alguém com dívidas em aberto; cada credor decide segundo sua política de risco. Na prática, bancos e lojas cruzam o relatório comercial com seus próprios dados e com os da CMF, e com uma inadimplência ativa a maioria recusa. O que a lei fixa é um teto: nenhum crédito pode ser pactuado com juros acima da taxa máxima convencional.
Antes de buscar financiamento, vale conferir se a dívida que aparece no cadastro ainda está em aberto ou já foi paga. Se você pagou, a lei obriga a atualizar o registro em prazos concretos; no nosso guia como sair do Dicom explicamos esses prazos e quanto os chilenos devem em cada região segundo a CMF.
Taxa máxima convencional de novembro de 2026: o teto para qualquer empréstimo
A CMF calcula todo mês a taxa de juros corrente (a média cobrada pelos bancos no mês anterior) e, a partir dela, a taxa máxima convencional. O Certificado nº 10/2026 foi publicado no Diário Oficial em 15 de outubro de 2026 e vale até o dia anterior à publicação seguinte, que a CMF faz em meados de cada mês. Por isso, na primeira metade de novembro continuam vigentes estas taxas:
| Tipo de operação (pesos, não reajustável) | Valor | Juros corrente | Taxa máxima convencional |
|---|---|---|---|
| Menos de 90 dias | Até 5.000 UF | 31,82% | 47,73% |
| 90 dias ou mais | Até 50 UF (cerca de $2,06 milhões) | 32,82% | 41,02% |
| 90 dias ou mais | Mais de 50 e até 200 UF | 29,56% | 34,02% |
| 90 dias ou mais | Mais de 200 e até 5.000 UF | 20,02% | 30,03% |
| 90 dias ou mais | Mais de 5.000 UF | 6,70% | 10,05% |
| Desconto direto da aposentadoria | — | — | 27,02% |
Fonte: CMF, Certificado nº 10/2026 de juros corrente, publicado em 15 de outubro de 2026; taxas anuais em base de 360 dias. Conversão para pesos com a UF de $41.274,20 de 5 de novembro de 2026 (SII); o valor da unidade de fomento é explicado no nosso guia da UF hoje. O próximo certificado, que fixará as taxas da segunda quinzena de novembro, é publicado no site da CMF.
Como o teto se moveu em 2026
Em 2026 a taxa máxima para créditos de consumo pequenos ficou estável. Na faixa de até 50 UF oscilou entre 40,60% (abril) e 41,50% (agosto); na de 50 a 200 UF, entre 33,60% e 34,50%. A que mais se moveu foi a de operações de menos de 90 dias, que chegou a 52,98% em julho e caiu para 47,73% em outubro.
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| Menos de 90 dias | Até 50 UF | 50 a 200 UF | 200 a 5.000 UF | |
|---|---|---|---|---|
| mar 2026 | 49,02% | 40,90% | 33,90% | 29,85% |
| abr | 51,33% | 40,60% | 33,60% | 29,40% |
| mai | 52,62% | 41,28% | 34,28% | 30,42% |
| jun | 52,59% | 41,42% | 34,42% | 30,63% |
| jul | 52,98% | 41,46% | 34,46% | 30,69% |
| ago | 51,00% | 41,50% | 34,50% | 30,75% |
| set | 50,01% | 41,06% | 34,06% | 30,09% |
| out | 47,73% | 41,02% | 34,02% | 30,03% |
Quanto isso representa em parcelas? Um crédito de $1.000.000 em 24 meses cobrado exatamente no teto de 41,02% ao ano (3,42% ao mês) tem parcela de cerca de $61.740 e acaba custando $1.481.758: quase meio milhão em juros, sem contar seguros nem o imposto de selo. Com a taxa mensal de 2,45% que uma caixa de compensação informa para trabalhadores, a parcela cai para $55.604 e o total para $1.334.506. Para comparar ofertas com todos os custos, veja como ler o CAE de um crédito de consumo.
Quem empresta com Dicom: caixas de compensação, cooperativas e crédito pignoratício
As alternativas mais citadas para quem tem inadimplência compartilham uma característica: dependem de uma garantia diferente do histórico comercial. Nas caixas de compensação é o desconto da parcela em folha ou na aposentadoria; no crédito pignoratício, uma joia ou objeto deixado como penhor; nas cooperativas, a condição de sócio. Nenhuma garante a aprovação: todas avaliam caso a caso.
| Alternativa | Quem pode pedir | Custo publicado | O que avalia |
|---|---|---|---|
| Crédito social das caixas de compensação | Trabalhadores e aposentados afiliados | 1,73% a 2,99% ao mês conforme caixa, valor e tipo de afiliado (agosto de 2026) | Avaliação de cada caixa; parcela descontada do salário ou aposentadoria |
| Crédito pignoratício (DICREP) | Maiores de 18 anos com documento e um bem para penhor | 2,5% de juros simples ao mês, 1% de seguro e 3,5% de taxa de emissão | Avaliação da joia ou objeto |
| Cooperativas de poupança e crédito | Sócios | Não publicado em formato comparável | Avaliação de crédito de cada cooperativa |
| Bancos e lojas | Clientes que cumpram sua política de risco | Até a TMC vigente | Relatório comercial e dívida no sistema |
Fontes: taxas das caixas, SUSESO, estatísticas de crédito social (taxas vigentes em 31 de agosto de 2026); crédito pignoratício, DICREP; teto legal, CMF. Consultas de 5 de novembro de 2026.
Crédito com Dicom nas caixas de compensação: taxas por caixa
As quatro caixas de compensação (Los Andes, La Araucana, Los Héroes e 18 de Septiembre) informam suas taxas à SUSESO, que as publica todo mês. São taxas mensais e distinguem trabalhadores e aposentados. Para créditos de até 50 UF em 24 meses, vigentes em 31 de agosto de 2026, a faixa foi de 2,45% (Los Andes) a 2,99% (18 de Septiembre) para trabalhadores, e de 1,76% a 1,85% para aposentados. Nenhuma das quatro publica uma regra geral sobre candidatos no Dicom: é preciso consultar cada caixa.
| Caixa | Até 50 UF, trabalhador | Até 50 UF, aposentado | 50 a 200 UF, trabalhador | 50 a 200 UF, aposentado | Afiliados (ago-2026) |
|---|---|---|---|---|---|
| Los Andes | 2,45% | 1,76% | 2,10% | 1,73% | 4.250.323 |
| La Araucana | 2,85% | 1,79% | 2,55% | 1,79% | 1.355.817 |
| Los Héroes | 2,84% | 1,79% | 2,54% | 1,79% | 1.119.101 |
| 18 de Septiembre | 2,99% | 1,85% | 2,60% | 1,85% | 439.223 |
Fonte: SUSESO, "Taxas de juros para operações não reajustáveis em moeda nacional segundo prazos", prazo de 24 meses, taxas mensais vigentes em 31 de agosto de 2026, e "Número total de afiliados às C.C.A.F.", agosto de 2026. Consultado em 5 de novembro de 2026.
A SUSESO também publica a taxa média efetivamente concedida por cada caixa, que mistura créditos novos, renegociados e reprogramados. Em agosto de 2026 foi de 2,00% ao mês para o sistema: 1,94% na Los Andes, 2,08% na Los Héroes, 2,12% na 18 de Septiembre e 2,20% na La Araucana.
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| La Araucana | 18 de Septiembre | Los Héroes | Los Andes | Todas as caixas | |
|---|---|---|---|---|---|
| jan | 2,26% | 2,10% | 2,03% | 2,06% | 2,08% |
| fev | 2,22% | 2,10% | 2,02% | 2,06% | 2,08% |
| mar | 2,18% | 2,11% | 2,03% | 2,05% | 2,07% |
| abr | 2,19% | 2,09% | 2,05% | 2,06% | 2,07% |
| mai | 2,21% | 2,11% | 2,06% | 2,04% | 2,06% |
| jun | 2,23% | 2,12% | 2,06% | 1,94% | 2,01% |
| jul | 2,18% | 2,14% | 2,06% | 1,96% | 2,01% |
| ago | 2,20% | 2,12% | 2,08% | 1,94% | 2,00% |
Crédito pignoratício da DICREP
A Direção Geral do Crédito Pignoratício (DICREP), estatal, empresta contra a entrega de uma joia de ouro ou platina, um relógio ou objetos como eletrônicos. Os requisitos publicados são três: ter mais de 18 anos, portar documento de identidade e levar o objeto. O valor não passa de 60% da avaliação, com teto de $500.000 para joias e $200.000 para outros objetos, em 6 meses. O custo é de 2,5% de juros simples ao mês, 1% de seguro e 3,5% de taxa de emissão: segundo a DICREP, quem recebe $100.000 paga $119.500 no final, ou seis parcelas de $19.917. Se não for pago, o bem vai a leilão.
Cooperativas de poupança e crédito
As cooperativas emprestam só aos sócios e cada uma aplica sua própria avaliação. Antes de se associar para pedir um crédito, confira no buscador de entidades da CMF que a cooperativa existe e é fiscalizada: várias páginas falsas denunciadas em 2026 usavam a palavra "cooperativa" no nome. As taxas das cooperativas não são publicadas em formato comparável entre entidades; por isso não as incluímos na tabela.
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Ver formatos publicitáriosEmpréstimos fáceis sem consultar o Dicom: como reconhecer um golpe
As ofertas de "empréstimo sem Dicom, aprovado na hora" são a isca mais comum dos golpes financeiros. O padrão descrito pela CMF se repete: entidades que fingem ser fiscalizadas, pedem um pagamento antecipado (por "seguro", "taxa de avaliação" ou "garantia") e nunca entregam o dinheiro. Em 6 de março de 2026 a CMF denunciou 8 entidades ao Ministério Público, entre elas sites que imitavam empresas reais e duas que operavam só pelo WhatsApp. Em 14 de agosto de 2026 denunciou outras cinco, incluindo um app no Google Play e uma que se passava por associação de cooperativas.
- 6 de março de 20268 entidades denunciadasSites e contas de WhatsApp que pediam pagamentos prévios; alguns imitavam empresas reais, como uma seguradora.
- 14 de agosto de 20265 entidades denunciadasInclui um app de empréstimos no Google Play e um imitador da Associação Nacional de Cooperativas que operava pelo WhatsApp.
- Nunca pague adiantado para receber um crédito: é o sinal que a CMF identifica em todas essas denúncias.
- Verifique a entidade na seção Alerta de Fraudes e no buscador de supervisionados da CMF, e desconfie de nomes parecidos com os de empresas conhecidas.
- Desconfie de canais informais: ofertas tratadas só por WhatsApp, redes sociais ou apps desconhecidos.
- Peça o CAE e a taxa por escrito: se superar a taxa máxima convencional vigente, os juros cobrados excedem o permitido por lei.
Antes de pedir um crédito com Dicom: alternativas e prioridades
Um novo crédito não apaga a dívida em atraso: só acrescenta outra parcela. Antes de se endividar mais, veja se o credor oferece repactuar ou renegociar a dívida atual; se a dívida superar sua capacidade de pagamento, existe o procedimento de renegociação da Superintendência de Insolvência e Reempreendimento. Se o objetivo é organizar dívidas, compare sempre o custo total de cada alternativa com o de manter a dívida atual. E se estiver comparando bancos para quando sair do Dicom, veja nosso ranking dos melhores bancos do Chile em 2026 por reclamações e custos.
Esta informação é jornalística e educativa, não uma recomendação financeira. Confira as condições e o custo total (CAE) com a instituição antes de contratar.
Perguntas frequentes sobre crédito com Dicom
É possível pedir crédito estando no Dicom?
Sim, a lei não proíbe, mas cada instituição decide segundo sua avaliação de risco. Bancos e lojas costumam recusar; caixas de compensação, cooperativas e o crédito pignoratício da DICREP são as alternativas mais citadas.
Qual é a taxa máxima convencional em novembro de 2026?
Até a CMF publicar o próximo certificado, em meados de novembro, vale 41,02% ao ano para créditos em pesos de 90 dias ou mais e até 50 UF, e 34,02% entre 50 e 200 UF.
As caixas de compensação emprestam para quem está no Dicom?
Avaliam cada pedido dos afiliados e descontam a parcela do salário ou da aposentadoria. Nenhuma publica uma regra geral sobre o Dicom, então é preciso perguntar diretamente.
É normal pedirem pagamento antes de liberar o empréstimo?
Não. A CMF alerta que pedir pagamento antecipado é a marca das falsas ofertas de crédito que denunciou ao Ministério Público em 2026.
Quanto a DICREP cobra por um crédito pignoratício?
2,5% de juros simples ao mês, mais 1% de seguro e 3,5% de taxa de emissão no primeiro período. Por $100.000 se devolvem $119.500 em 6 meses.
