Actualizado el 7 de noviembre de 2026. Elegir crédito hipotecario es la decisión financiera más larga que toma una familia: 20, 25 o 30 años de dividendos. Para comparar con una sola vara, usamos el simulador oficial de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF, Simulador de Crédito Hipotecario, consultado el 7 de noviembre de 2026), donde los propios bancos informan su tasa, su CAE y sus gastos para un producto tipo. En un crédito de 3.000 UF a 20 años, la carga anual equivalente (CAE) más baja fue la de Santander, 4,62%, y la más alta la de Itaú, 5,58%. La diferencia en el dividendo es de $62.340 al mes, casi $14.961.600 en todo el plazo.
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| CAE más baja (Santander) | 4,62% |
| CAE más alta (Itaú) | 5,58% |
| Tasa promedio del mercado | 4,07% |
| Diferencia de dividendo | $62.340 |
Mejores créditos hipotecarios 2026: tasa y CAE por banco
El simulador de la CMF compara la modalidad más usada en Chile: mutuo hipotecario no endosable, en UF y a tasa fija. El producto tipo financia el 75% del valor de una vivienda en Santiago e incluye en el dividendo los seguros de desgravamen e incendio (o incendio con sismo cuando la entidad no ofrece el primero por separado). Las tarifas son las estándar: no consideran descuentos por tener cuenta corriente, convenios ni promociones. La tabla ordena las 10 instituciones que informaron el producto para 3.000 UF a 20 años (unos $123.854.490 con la UF de $41.284,83 del 7 de noviembre de 2026).
| Institución | Tasa anual | CAE | Dividendo con seguros | Datos al |
|---|---|---|---|---|
| Santander | 4,00% | 4,62% | $785.650 | 28/08/2026 |
| BancoEstado | 4,55% | 4,83% | $797.623 | 06/02/2026 |
| Banco Internacional | 4,68% | 5,02% | $808.770 | 04/06/2026 |
| Bci | 4,94% | 5,02% | $810.008 | 05/11/2026 |
| Bice | 4,90% | 5,06% | $812.073 | 28/10/2025 |
| Coopeuch | 4,80% | 5,07% | $811.660 | 03/11/2026 |
| Banco de Chile | 4,78% | 5,10% | $813.311 | 30/10/2026 |
| Banco Falabella | 4,68% | 5,17% | $816.614 | 30/12/2024 |
| Scotiabank | 4,73% | 5,50% | $842.623 | 15/10/2026 |
| Itaú | 5,02% | 5,58% | $847.990 | 09/10/2026 |
Fuente: CMF, Simulador de Crédito Hipotecario, consultado el 7 de noviembre de 2026. Crédito de 3.000 UF a 20 años, mutuo no endosable, tasa fija. La última columna es la fecha en que cada institución actualizó sus datos en el simulador: Banco Falabella los informó por última vez en diciembre de 2024 y Bice en octubre de 2025, por lo que sus condiciones actuales pueden ser distintas.
Tasa y CAE no son lo mismo
La tasa es el precio del dinero; la CAE suma además los seguros y los gastos de la operación y los expresa como una tasa anual. Por eso el orden cambia. Banco Falabella informa una de las tasas más bajas (4,68%), pero su CAE sube a 5,17% porque su seguro de desgravamen cuesta 0,375 UF al mes, el más caro de la muestra. Bci, en cambio, cobra una tasa de 4,94% y queda con una CAE de 5,02%, porque su desgravamen informado es de solo 0,0216 UF. Scotiabank tiene tasa de 4,73% y CAE de 5,50%.
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| Tasa anual (%) | CAE (%) | |
|---|---|---|
| Santander | 4% | 5% |
| BancoEstado | 5% | 5% |
| Banco Internacional | 5% | 5% |
| Bci | 5% | 5% |
| Bice | 5% | 5% |
| Coopeuch | 5% | 5% |
| Banco de Chile | 5% | 5% |
| Banco Falabella | 5% | 5% |
| Scotiabank | 5% | 6% |
| Itaú | 5% | 6% |
Por eso la recomendación de la CMF es comparar siempre la CAE y el costo total del crédito, que los bancos deben informar en la hoja resumen de cada cotización. Los seguros asociados al hipotecario se pueden contratar con otra compañía si cumplen las coberturas exigidas, y esa decisión puede mover la CAE varias décimas.
Cuánto cambia el crédito hipotecario según el plazo
Alargar el plazo baja el dividendo, pero no todas las instituciones cotizan todos los plazos en el simulador: 10 informan 15 y 20 años, 9 informan 25 años y solo 6 informan 30 años (Santander, BancoEstado, Bci, Coopeuch, Banco Falabella e Itaú). En 3.000 UF, el dividendo más bajo con seguros pasa de $785.650 a 20 años a $686.980 a 25 años y $623.814 a 30 años, en los tres casos con Santander.
| Plazo | Instituciones que cotizan | CAE más baja | CAE más alta | Dividendo más bajo |
|---|---|---|---|---|
| 15 años | 10 | 4,52% (Santander) | 5,53% (Itaú) | $942.946 |
| 20 años | 10 | 4,62% (Santander) | 5,58% (Itaú) | $785.650 |
| 25 años | 9 | 4,58% (Santander) | 5,60% (Itaú) | $686.980 |
| 30 años | 6 | 4,54% (Santander) | 5,62% (Itaú) | $623.814 |
Fuente: CMF, Simulador de Crédito Hipotecario, consultado el 7 de noviembre de 2026. Crédito de 3.000 UF, dividendo con seguros de desgravamen e incendio.
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| Santander | BancoEstado | Bci | Coopeuch | Banco Falabella | Itaú | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 15 años | 4,52% | 4,85% | 4,86% | 5,09% | 5,22% | 5,53% |
| 20 años | 4,62% | 4,83% | 5,02% | 5,07% | 5,17% | 5,58% |
| 25 años | 4,58% | 4,82% | 5,00% | 5,06% | 5,11% | 5,60% |
| 30 años | 4,54% | 4,81% | 5,03% | 5,05% | 5,08% | 5,62% |
El costo de alargar está en los intereses. A 30 años el dividendo es menor, pero se pagan 360 cuotas en vez de 240. Con la oferta de Santander, el total pagado en dividendos (con seguros) sube de unas 4.567 UF a 20 años a unas 5.440 UF a 30 años, cálculo de Pauta Financiera con los dividendos en UF del simulador. Quien todavía está juntando el pie puede revisar cuánto rinde un depósito a plazo mientras ahorra.
Gastos operacionales del crédito hipotecario: lo que se paga una vez
Además del dividendo, cada banco cobra estudio de títulos, gastos notariales y tasación al inicio. En el simulador van de 7,67 UF en BancoEstado ($316.655) a 14 UF en Banco Internacional ($577.988), donde el estudio de títulos solo cuesta 8,5 UF. No incluyen el impuesto de timbres y estampillas ni la inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, que dependen de cada operación, según la CMF. Usa el buscador para ver un banco.
| Santander | 3,50 | 3,50 | 2,88 | 9,88 |
| BancoEstado | 2,92 | 2,50 | 2,25 | 7,67 |
| Banco Internacional | 8,50 | 3,00 | 2,50 | 14,00 |
| Bci | 3,79 | 3,64 | 2,59 | 10,02 |
| Bice | 6,20 | 3,20 | 3,50 | 12,90 |
| Coopeuch | 4,17 | 3,00 | 2,98 | 10,15 |
| Banco de Chile | 4,50 | 3,20 | 2,90 | 10,60 |
| Banco Falabella | 4,17 | 3,00 | 2,98 | 10,15 |
| Scotiabank | 5,60 | 3,00 | 2,25 | 10,85 |
| Itaú | 4,28 | 3,00 | 2,50 | 9,78 |
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Ver formatos publicitariosQué cambia con el monto: 2.000, 3.000 y 5.000 UF
Algunas instituciones bajan la tasa en créditos más grandes. Coopeuch informa 4,80% hasta 3.000 UF y 4,50% en 5.000 UF, con lo que su CAE a 25 años baja de 5,06% a 4,76% y pasa al segundo lugar. Bci hace lo contrario en montos chicos: en 2.000 UF a 25 años su tasa sube a 5,49% y su CAE a 5,56%, frente a 5,00% en 3.000 UF. Santander mantiene 3,98% de tasa en los tres montos a 25 años.
| Institución | CAE 2.000 UF | CAE 3.000 UF | CAE 5.000 UF |
|---|---|---|---|
| Santander | 4,58% | 4,58% | 4,58% |
| BancoEstado | 4,82% | 4,82% | 4,80% |
| Bci | 5,56% | 5,00% | 5,00% |
| Coopeuch | 5,06% | 5,06% | 4,76% |
| Banco de Chile | 5,14% | 5,08% | 5,03% |
| Bice | 5,25% | 5,10% | 5,00% |
| Banco Internacional | 5,11% | 5,11% | 5,11% |
| Banco Falabella | 5,11% | 5,11% | 5,11% |
| Itaú | 5,60% | 5,60% | 5,60% |
Fuente: CMF, Simulador de Crédito Hipotecario, consultado el 7 de noviembre de 2026. Plazo de 25 años. Scotiabank no informó el plazo de 25 años.
Las referencias oficiales: tasa promedio y tasa máxima
Las ofertas del simulador están por sobre el promedio del mercado. Según el Banco Central, los créditos para vivienda en UF se otorgaron en septiembre de 2026 a una tasa promedio de 4,07%, una cifra que incluye clientes con descuentos y condiciones negociadas. El techo legal es la tasa máxima convencional, que desde el 15 de octubre de 2026 es de 5,68% para operaciones reajustables de más de 2.000 UF y 6,48% hasta 2.000 UF (CMF). La evolución de la tasa promedio y cómo calcular un dividendo están en nuestra guía de tasas hipotecarias y simulador.
Quien compra una vivienda nueva de hasta 4.000 UF puede pedir el subsidio a la tasa de la Ley 21.748, que la reduce hasta en 60 puntos base; la misma CMF lo recuerda en su simulador. Y antes de cotizar conviene revisar el propio historial: los bancos consultan las deudas registradas, que cualquiera puede ver gratis en su informe de deudas de la CMF.
Cómo cotizar un crédito hipotecario paso a paso
El simulador de la CMF sirve como punto de partida, pero la oferta final depende de la evaluación de cada banco: renta, estabilidad laboral, pie, historial de pagos y si la persona ya es cliente. Lo práctico es pedir la cotización formal en al menos tres instituciones con el mismo monto, plazo y tipo de tasa, y comparar en cada una la CAE, el dividendo con seguros, los gastos operacionales y el costo total del crédito, que aparecen en la hoja resumen.
Con dos o tres hojas resumen en la mano, la diferencia se puede negociar: unas décimas de tasa o un seguro más barato pagan buena parte de los gastos de la operación. Y la decisión no es para siempre: la ley de portabilidad financiera permite cambiar después el crédito a otra institución si aparece una oferta mejor, aunque refinanciar tiene sus propios costos de tasación, notaría e inscripción.
Para qué perfil sirve cada opción
- Quien busca el menor costo estándar: Santander y BancoEstado tienen las CAE más bajas en todos los plazos que informan.
- Créditos de 5.000 UF o más: Coopeuch baja su tasa a 4,50% y queda segunda en CAE (exige ser socio).
- Plazos de 30 años: solo seis instituciones lo cotizan en el simulador; las demás pueden ofrecerlo por canales propios.
- Clientes con cuenta corriente o convenio: las tarifas del simulador son estándar; la oferta real puede ser menor, y conviene pedir la hoja resumen para comparar la CAE.
Preguntas frecuentes sobre el crédito hipotecario
¿Qué banco tiene el crédito hipotecario más barato en 2026?
En el simulador de la CMF consultado el 7 de noviembre de 2026, Santander informó la CAE más baja (4,62% en 3.000 UF a 20 años), seguido por BancoEstado (4,83%).
¿Cuál es la tasa hipotecaria promedio hoy?
4,07% anual en UF en septiembre de 2026, según el Banco Central, el último dato publicado al 7 de noviembre de 2026.
¿Qué es la CAE de un crédito hipotecario?
La carga anual equivalente: una tasa anual que incluye intereses, seguros obligatorios y gastos. Sirve para comparar ofertas con distintos seguros y comisiones.
¿Cuánto es el dividendo de un crédito de 3.000 UF a 20 años?
Entre $785.650 y $847.990 al mes con seguros, según la institución, con la UF del 7 de noviembre de 2026 y las tarifas estándar del simulador de la CMF.
Esta información es periodística y educativa, no una recomendación financiera. Revisa las condiciones y el costo total (CAE) con la institución antes de contratar.
