El pago mínimo de una tarjeta de crédito es el monto más bajo que hay que pagar cada mes para no caer en mora. Hasta 2026 cada banco y casa comercial lo definía a su manera; desde junio de 2026 se calcula con una fórmula única que fijó la Norma de Carácter General N° 537 de la CMF, dictada el 4 de junio de 2025 por mandato de la Ley 21.673, que busca reducir el sobreendeudamiento. La regla: el pago mínimo debe cubrir el 100% de los montos no financiables (intereses, comisiones y cargos) y al menos el 5% del capital. En Google, "pago mínimo tarjeta de crédito" suma unas 6.600 búsquedas al mes en Chile, según datos de Google Ads consultados con DataForSEO. Esta guía explica la fórmula, su calendario y cuánto cuesta pagar solo el mínimo.
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| Primer pago mínimo | $84.180 |
| Meses hasta bajar de $10.000 | 90 |
| Intereses pagados | $676.840 |
| Pagando $100.000 fijos | 13 meses |
Cómo se calcula el pago mínimo de la tarjeta de crédito con la nueva fórmula
La norma separa lo facturado en dos partes (Norma de Carácter General N° 537 de la CMF, numeral 5.2):
- Montos no financiables (MNF): cuotas sin interés del período; intereses rotativos, moratorios y de cuotas; comisiones; e impuestos, cargos de administración o mantención, primas de seguros, saldos morosos y costos de cobranza.
- Montos financiables (MF): la diferencia entre el total facturado y los MNF, que incluye las cuotas con interés del período.
- Fórmula en régimen: pago mínimo = 100% de los MNF + 5% de los MF. Se calcula sobre lo facturado antes de cualquier renegociación.
- Excepciones: el emisor puede liberar del pago mínimo en situaciones excepcionales, por un máximo de dos meses seguidos, si la deuda exceptuada se amortiza en un plazo máximo de 24 meses.
Antes, según BioBioChile, había tarjetas con pagos mínimos de apenas $5.000 en deudas millonarias. Con un mínimo que solo cubre intereses más 1% del capital, la misma deuda de $1.000.000 tardaría casi 460 meses en bajar de $10.000; con el 5% obligatorio, tarda 90. La norma aplica a bancos, cooperativas, sociedades de apoyo al giro y emisores no bancarios, como las casas comerciales.
Calendario: desde cuándo las cuotas sin interés entran al pago mínimo
La fórmula se aplica desde los 12 meses posteriores a la publicación de la norma, y la parte de las cuotas sin interés (CSI) entra de forma gradual: 25% más cada seis meses dentro de los MNF, mientras el resto se trata como capital al 5% (Norma de Carácter General N° 537 de la CMF, disposiciones transitorias). Ejemplo de BioBioChile: intereses de $10.000, una cuota sin interés de $50.000 (compra de $150.000 en tres cuotas) y capital de $500.000.
| Desde | Cuotas sin interés en el MNF | Fórmula | Pago mínimo del ejemplo |
|---|---|---|---|
| jun 2026 | 0% | MNF + 0% CSI + 5% × (MF + 100% CSI) | $37.500 |
| dic 2026 | 25% | MNF + 25% CSI + 5% × (MF + 75% CSI) | $49.375 |
| jun 2027 | 50% | MNF + 50% CSI + 5% × (MF + 50% CSI) | $61.250 |
| dic 2027 | 75% | MNF + 75% CSI + 5% × (MF + 25% CSI) | $73.125 |
| jun 2028 | 100% | MNF + 100% CSI + 5% × (MF + 0% CSI) | $85.000 |
Fuente: Norma de Carácter General N° 537 de la CMF; ejemplo de BioBioChile, calculado por Pauta Financiera para cada etapa. Las fechas son las de cada etapa contadas desde junio de 2026.
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Ver formatos publicitariosCuánto cuesta pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito
Supongamos una deuda de $1.000.000 en crédito rotativo, sin cuotas sin interés ni cargos, sin nuevas compras y con la tasa en el techo legal: la tasa máxima convencional para créditos de hasta 50 UF es 41,02% anual desde el 15 de octubre de 2026 (CMF, tasa máxima convencional desde el 15-oct-2026), unos 3,418% al mes. Pagando solo el mínimo (intereses del mes + 5% del capital), el primer pago es $84.180, y va bajando. Se necesitan 90 meses (siete años y medio) para que la deuda baje de $10.000, y en el camino se pagan $676.840 en intereses. Si en cambio se paga una cuota fija de $100.000, la deuda se salda en 13 meses con $244.869 de intereses.
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| Pago mínimo | Cuota fija de $100.000 | Cuota fija de $50.000 | |
|---|---|---|---|
| Mes 0 | $1.000.000 | $1.000.000 | $1.000.000 |
| Mes 6 | $735.092 | $569.756 | $896.590 |
| Mes 12 | $540.360 | $43.386 | $770.075 |
| Mes 18 | $397.214 | $0 | $615.295 |
| Mes 24 | $291.989 | $0 | $425.932 |
| Mes 30 | $214.639 | $0 | $194.262 |
| Mes 36 | $157.779 | $0 | $0 |
| Mes 42 | $115.982 | $0 | $0 |
| Mes 48 | $85.258 | $0 | $0 |
| Mes 54 | $62.672 | $0 | $0 |
| Mes 60 | $46.070 | $0 | $0 |
| Mes 66 | $33.866 | $0 | $0 |
| Mes 72 | $24.894 | $0 | $0 |
| Estrategia | Meses | Intereses pagados |
|---|---|---|
| Solo el pago mínimo (interés + 5%) | 90 | $676.840 |
| Cuota fija de $50.000 | 35 | $712.126 |
| Cuota fija de $100.000 | 13 | $244.869 |
Deuda de $1.000.000 al 3,418% mensual, sin nuevas compras ni cargos. En el caso del pago mínimo, se cuenta hasta que el saldo baja de $10.000. Cálculo de Pauta Financiera.
Qué hacer si solo puedes pagar el mínimo
- Paga más que el mínimo cuando puedas: cada peso extra va a capital y recorta intereses futuros.
- Deja de usar la tarjeta mientras pagas: las compras nuevas reinician el ciclo.
- Compara con un crédito de consumo: si su CAE es menor que la del rotativo, consolidar puede salir más barato; lo explicamos en consolidación de deudas.
- No pagar ni el mínimo genera intereses de mora, gastos de cobranza y registro en los boletines comerciales; revisa qué pasa con los deudores morosos.
Cómo leer el pago mínimo en el estado de cuenta
El estado de cuenta mensual informa el monto facturado, el monto mínimo a pagar y la fecha de vencimiento. Con la nueva fórmula, el mínimo de un mes puede subir aunque la deuda no haya cambiado, por tres razones:
- Cargos fijos: la administración o mantención mensual, los seguros y los impuestos entran completos al mínimo.
- Cuotas sin interés: desde diciembre de 2026, el 25% de la cuota sin interés del mes pasa a pagarse completa dentro del mínimo, y la proporción sube cada seis meses.
- Atrasos: los saldos morosos y los costos de cobranza también son montos no financiables y se suman al 100%.
Cerca de 14% de las personas no paga el mínimo o paga solo el mínimo, según el académico Nicolás Román citado por BioBioChile. Para ellas, el cambio implica pagos más altos, pero también deudas que se terminan antes. Quien usa mucho las cuotas sin interés debe considerar que, desde diciembre, esas cuotas pesarán cada vez más en el mínimo mensual.
El costo total de un crédito se compara mejor con la CAE, que suma intereses y cargos en una sola tasa anual.
Esta información es periodística y educativa, no una recomendación financiera. Revisa las condiciones y el costo total (CAE) con la institución antes de contratar.
Preguntas frecuentes sobre el pago mínimo
¿Cuánto es el pago mínimo de una tarjeta de crédito en Chile?
El 100% de intereses, comisiones y cargos del mes, más al menos el 5% del capital adeudado, según la NCG 537 de la CMF.
¿Desde cuándo rige el nuevo pago mínimo?
Desde junio de 2026. Las cuotas sin interés se suman de a 25% cada seis meses hasta quedar 100% incluidas en junio de 2028.
¿Qué pasa si pago solo el mínimo?
No caes en mora, pero el resto genera intereses. Una deuda de $1.000.000 al 3,418% mensual tarda 90 meses y paga $676.840 en intereses.
¿El banco me puede liberar del pago mínimo?
Solo en situaciones excepcionales, hasta dos meses seguidos, y la deuda debe pagarse en un máximo de 24 meses.
